中国保险市场的发展与规制：历史与展望外文翻译资料

本科毕业设计（论文）

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中国保险市场的发展与规制：历史与展望

作者：陈炳正 莎伦·丁尼生 王茂其 周海珍

国籍：中国

出处：《风险管理与保险审查》

摘要：我国的私人保险市场自20世纪80年代以来发展迅速，市场监管与发展同步。本文系统概述了我国保险监管体制和保险监管的演进过程。根据公共改革理论和中国在发展中经济体中的特殊性，对监管变革的性质和方向进行了评价。

一、引言

虽然我国现代商业保险市场已有200多年的历史，但由于社会主义计划经济体制的影响，我国从1958年到1979年间暂停了保险业的发展。1979年11月19日，中国人民银行在北京召开全国保险工作会议，决定恢复国内保险业务。从1980年开始，中国保险业迅速发展，成为经济体系中增长最快、重要性不断上升的行业之一。名义保费收入以年均30%以上的速度增长，目前中国保险市场已位居世界第六。

民营保险业的发展推动了我国建立现代保险监管体系的进程。1995年，《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）的颁布，标志着我国保险监管规范化迈出了关键一步。为贯彻落实《保险法》，中国人民银行设立了保险司，负责监管国内保险公司。1998年，中国保监会的成立，使保险监管从银行业监管和证券监管中分离出来，这标志着我国全面保险监管体系的开始。

这种保险监管体系还很年轻，还在不断发展。随着保险市场的成熟，出现了新的监管问题，产生了监管变革的需要。1995年以前，监管重点是市场行为，对偿付能力监管的重视程度不高。随着中国加入世界贸易组织（WTO）和2000年保险市场对外资的开放，偿付能力监管开始成为监管的核心焦点。2009年修改的《保险法》加强了信息披露，规范了合同和程序，扩大了消费者的权利，以提高保险交易的透明度，增强市场功能，

监管理念也在不断演变。最近，中国保险监管机构的作用被认为主要是促进和发展国内保险业。随着保险市场快速发展所带来的问题越来越明显，监管重心已经转向营造公平有序的市场环境。中国保监会主席吴定富先生2010年的讲话就证明了这一变化，他说：“监管机构过去是行业的教练，他们关心的是市场的建设；但在新的时代，保险监管机构应该更像法官，中国保监会2009年修订的《保险法》和近期出台的部门规章，正是顺应这一变化，着力加强对偿付能力和市场行为的监管。人们越来越认识到，审慎监管和消费者保护共同维护保险市场信心，促进保险业健康发展。

本文介绍了中国保险市场的发展情况，重点介绍了近十年来保险法律、法规和监管方面的发展情况。论述了我国保险市场的现状和存在的问题，并对我国保险市场的发展和监管提出展望。文章的下一部分描述了中国保险市场的发展，接着“中国保险监管体系”描述了中国保险监管体系。在“保险监管的演变”一节中，论述了近年来保险监管的演变，最后一节对我国保险监管提出了自己的看法。

二、中国保险市场

（一）市场规模与发展

中国的私人保险市场包括人寿保险和财产责任保险，其中包括私人健康保险和短期意外伤害保险。最初，私营市场主要是商业企业的财产保险（Sun等人，2007年）。随着时间的推移，寿险市场得到了发展，到2010年，寿险市场规模几乎是财产保险市场的三倍。2010年，汽车保险占财产责任险保费总额的77.12%。在寿险市场上，分红型寿险最受欢迎，2010年的保费贡献率超过80%。私人健康保险在保险市场中所占份额相对较小，只占人寿保险费的5%左右。

中国政府还提供了一系列独立于私人保险市场的社会保险保障。社会保险由基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险五部分组成。这些社会保险项目被认为是职工薪酬的重要组成部分，为中国人民提供了基本保障。5社会保险覆盖范围广泛，2010年覆盖人口超过11亿。2010年社会保险基金收入1.88万亿元，发放补偿金1.48万亿元。

相比之下，私营保险业最初规模要小得多，但到2010年，其规模与社会保险业相似。图1显示了1980年至2010年保险业的年度保费收入，以及同期的年度保费增长率和GDP增长率。如图所示，名义保费从1980年的4.6亿元增加到2010年的1.45万亿元，年均保费增长率超过30%，而名义GDP增长率为16%。

图1 中国保险市场规模（十亿元）与增长速度

随着保险市场的快速发展，保险市场成熟度的衡量指标也在不断增长。如图2所示，以人均保险费衡量的中国保险密度从1980年的不足1元上升到2010年的1000元以上（158.50美元）。以保费与GDP的比率衡量，保险业的渗透率从1980年的0.1%上升到2010年的3.65%。

图2 中国保险业的密度和渗透性

尽管如此，与其他国家相比，中国的保险市场还远未成熟。图3显示了中国相对于其他世界经济体的保险渗透率和保险密度。该数据显示，保险密度和保险渗透率的衡量指标远低于全球平均水平（2010年，保险密度和保险渗透率分别为627.30%和6.90%）。2010年，中国在世界经济体中的保险密度排名第61位，保险渗透率排名第39位。

图3 2010年中国相对于其他国家的保险密度和渗透率

（二）保险市场结构

随着中国私人保险市场规模的扩大，中国的保险销售商数量也在增加。1980年，市场仅由中国人民保险公司（PICC）服务，该公司由政府直接控制（Sun et al.，2007）。1996年，只有21家保险公司在市场上经营。到2010年，有126家保险公司在中国开展业务。表1列出了保险公司、子公司和分支机构的数量，以及选定年份寿险和非寿险竞争力的赫芬达尔-赫希曼指数（HHI）。数据显示，随着市场参与者数量的不断增加，市场竞争力不断增强。尽管如此，市场仍然相对集中。2010年，非寿险HHI为1850，寿险HHI为1800。为了提供一个基准，美国司法部合并指南将HHI大于1800的市场归类为“集中”（DOJ/FTC，1997）。

表1 中国寿险和非寿险市场的集中度

一些公司数量的增长是由于外国保险公司进入中国。作为2001年中国加入世贸组织的一部分，中国保险市场是最早向外国投资者开放的行业之一。图4显示了1992-2010年间外国保险公司的进入情况。2001年以后，外资进入加速，特别是寿险公司的进入。总体而言，外国寿险公司的进入比非寿险公司更为强劲。

图4 外资保险公司进入中国寿险和非寿险市场

三、保险监管的演进

我国保险监管方式的演变受到多种因素的影响，包括国内保险市场的发展、国际市场的日益紧密联系和国际保险监管的发展。2001年加入世界贸易组织，不仅标志着中国保险业进入了一个新的时代，也标志着中国保险业的监管和监督进入了一个新的时代。

市场开放加强了与国际组织和其他保险监管机构的联系与合作。在许多领域，中国保监会一直积极监测和采纳国际会计准则和欧洲联盟（欧盟）等机构颁布的全球共同标准。2005年，保险监管机构明确了保险监管的“三大支柱”，即公司治理结构监管、市场行为监管和偿付能力监管。2006年我国将“三大支柱”作为保险监管的基础。15我国也在密切关注欧洲偿付能力二号的实施，并将系统性风险管理作为未来保险监管的重要组成部分进行研究。

更为普遍的是，近十年来，我国保险监管在监管过程和监管内容等多个方面实现了现代化。下面介绍一些主要的发展情况。

（一）资产管理条例

保险公司的资产管理在中国历来受到严格的监管。1995年《保险法》规定，保险公司的资产只能投资于银行存款、政府债券、公司债券和国务院规定的其他基金。随着时间的推移，这些限制逐步放宽，从1998年开始，允许将一定比例的保险资产投资于证券。在随后的几年里，允许投资的性质逐步扩大。16尽管如此，与其他国家相比，资产管理条例仍然具有限制性。

（二）保险保障基金

中国于2005年1月设立了保险保障基金（IPF）。该基金最初由中国保监会管理，由保险公司、国务院法制办公室、财政部、中国人民银行等机构的代表组成的知识产权基金理事会负责。21 2007年10月，责任转移到一个新的实体，2008年9月，中国保险保障基金有限责任公司出台了新的管理规定，对保险基金管理公司的业务经营、治理结构、融资和信息共享活动等方面进行了规定。 IPF为资不抵债的非寿险公司的投保人提供最高5万元的全额赔付；个人投保人在5万元以上的赔付中获得90%的赔付，机构投保人获得80%的赔付。资不抵债的寿险公司的保单转移给另一家寿险公司，接受保险的公司从基金中获得与转移保单相关的损失赔偿。保险人赔偿限额为个人保单损失的90%，机构保单损失的80%。

中国没有发生保险公司破产的案例。不过，IPF已向两家陷入财务困境的公司注资。新华人寿保险公司是当时中国第四大人寿保险公司，该公司报告称，其首席执行官2007年挪用公司资产。22日，为保护投保人并帮助公司渡过难关，IPF开始购买公司股票。IPF最初通过向公司注资16.19亿元人民币购买了公司22.53%的股份；到2008年，IPF持有公司38.82%的股份，是公司最大的单一股东。2009年11月，IPF将其持有的新华人寿全部股权转让给中央汇金投资有限公司（一家国有投资公司）。

第二次IPF救援行动发生在2011年，历史悠久的保险集团中国联合保险公司（China United Insurance Company）因管理不当陷入财务困境。IPF于2012年11月购买了公司57.43%的股份，并于2012年3月再注资60亿元人民币，使IPF持有公司91.49%的股份。在2012年10月又从另一家大型投资者手中获得78.1亿元人民币的资本金后，中联保险走出了资不抵债的困境。IPF仍然是该公司的第二大股东，但目前正在寻找退出的途径。

（三）信息披露与消费者保护

消费者保护在保险监管中日益受到重视。保险合同履行中的违规行为一直是困扰消费者的顽疾，阻碍了保险市场的拓展。消费者在社交媒体网站上的大量（未经证实的）报道描述了与保险公司在合同特征、承保决定和索赔等方面的纠纷。陕西省消费者协会2010年对保险消费者进行的一项调查显示，在考虑购买保险时，29项索赔难被认为是消费者最关心的问题（49.3%）。在中国保监会网站的消费者教育部分可以找到更多关于消费者与保险公司之间问题的有根据的报告，其中提供了监管机构遇到的一些非正常经营案例的例子。

2009年新《保险法》最重大的修改是对消费者保护的重视程度提高，显示了监管部门改善签约环境的决心。观察人士指出，由于市场行为受到新的实质性限制和披露要求的提高，这项法律短期内将给保险公司带来沉重压力（Jin，2009）。然而，这些观察人士也指出，从长远来看，加强监管和市场透明度应该会改善市场的健康状况（Jin，2009；Hu，2009）。

保险法要求保险合同中有格式条款，以保护消费者不受忽视的重要条款和条件。保险人终止合同的权利仅限于保险人能够证明被保险人有不当或欺诈行为的情形。法律还规定了索赔付款的程序和时限（在达成协议后10天内）。

近三年来，中国保监会发布了新的保险公司信息披露规定。2010年，明确了保险公司必须向社会公布信息的7个具体领域，要求32家公司在网站和保监会指定的报纸上公布相关信息。报告必须每年

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本科毕业设计（论文）

外文翻译

The Development and Regulation of Chinas Insurance Market: History and Perspectives

Author：Bingzheng Chen Sharon Tennyson Maoqi Wang Haizhen Zhou

Nationality：China

Source:《Risk Management and lusurance Review》

Abstract

Chinas private insurance market has been developing rapidly since the 1980s. Regulation of the market has developed in tandem with its growth. This article provides a systematic overview of Chinas insurance regulatory system and the evolving process of insurance supervision and regulation. The nature and direction of regulatory changes are evaluated in light of theories of public reform and the special character of China among developing economies.

Introduction

Although Chinas modern commercial insurance market has a history of over 200 years, due to the socialist planned economy the domestic insurance industry was effectively closed from 1958 through 1979. On November 19, 1979, the Peoples Bank of China held the National Insurance Working Conference in Beijing and made the decision to reestablish the domestic insurance business. From 1980 onward, Chinas insurance industry has developed rapidly, becoming one of the fastest growing industries in the economic system and one whose importance continues to rise. Nominal premium income has grown at an average rate of over 30 percent per year, and Chinas insurance market now ranks as the sixth largest in the world.1

Concomitant with the development of the private insurance industry, China had to develop a modern insurance regulatory system. In 1995, the promulgation of the Insurance Law of Peoples Republic of China (the Insurance Law) marked a critical step in the standardization of Chinas insurance regulation. To implement the Insurance Law, the Peoples Bank of China established an Insurance Division responsible for the supervision of domestic insurance companies. In 1998, insurance regulation was separated from banking and securities regulation through establishment of the China Insurance Regulatory Commission (CIRC). This marked the beginning of a comprehensive insurance regulatory system in the country.

This insurance regulatory system is still young and evolving. As the insurance market has matured, new regulatory issues have emerged and created the need for regulatory changes. Prior to 1995, the regulatory emphasis was on market behavior, with solvency supervision receiving little emphasis. With Chinas entry into the World Trade Organization (WTO) and the opening of the insurance market to foreign capital in 2000, solvency regulation began to be the core focus of regulatory oversight. The modification of the Insurance Law in 2009 strengthened information disclosures, standardized contracts and procedures, and expanded the rights of consumers in order to increase the transparency of insurance transactions and enhance market functioning.

Regulatory philosophy has evolved as well. Until recently, the role of Chinas insurance regulators was seen to be primarily the promotion and development of the domestic insurance industry. As problems associated with the rapid development of insurance markets have become apparent, regulatory focus has changed to that of creating a fair and orderly market environment. This change is evidenced by the remarks of Mr. Wu Dingfu—the chairman of the CIRC—in 2010, who stated that “the regulators used to be the coaches of the industry, who are concerned with building the market; but in the new era, insurance regulators should act more like judges, whose efforts should change from market construction to market supervision.”2 In keeping with this evolution, the 2009 modification to the Insurance Law and recent department rules issued by the CIRC focus on improving supervision of both solvency and market conduct. Increasingly, it is recognized that prudential supervision and consumer protections work together to maintain confidence in insurance markets and to promote the healthy development of the industry.

This article provides an account of Chinas insurance market development, with special emphasis on developments in insurance law, regulation, and supervision over the past decade. The current insurance market situation and problems are discussed, and the outlook for market development and regulation in China is also considered. The next section of the article describes the development of Chinas insurance market, and following that “Chinas Insurance Regulatory System” describes Chinas insurance regulatory system. The evolution of insurance regulation in recent years is discussed in the section “Evolution of Insurance Regulation and Supervision,” and the final section

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