BulaPay - A Web-Service Based Third-Party PaymentSystem for e-Commerce in South Pacific Islands

ABSTRACT

Third-party payment systems have potential to provide high- volume and low-cost goods, and services for a wide variety of web-based applications. We propose a new model, BulaPay, a third party payment protocol characterized by off-line processing, suitable for charging goods and services. Third-party payment systems must provide a secure, highly efficient, flexible, usable and reliable environment, the key issues in third-party payment systems development. Therefore, in order to assist in the design of a third party payment model suitable for web-based application in the pacific region, we compare and contrast two popular third- party payment models in this paper and outline a new scheme - BulaPay we are developing that addresses the disadvantages in current schemes.

Keywords

E-commerce, Third-party payment system, Web services, SOAP, XML

INTRODUCTION

Online-payment systems are used by most E-commerce systems today to allow customer to pay for goods and services. These typically use credit card debiting, digital cash or real-time bank transfers, where a customer pays for products or services before or at the time of delivery [1][2]. Such systems typically use complex encryption technologies and require communications with an authorization server to request and confirm payment. Usually confirmation must be provided before the content or goods are supplied to the customer. This model suits low-to- medium volume transactions of medium-to-high value e.g. telecard, mobile recharge card, books, food, office stationary, home appliances, toys and so on[3][4].

The ADSL broadband, wireless broadband and 3G mobile network services are commonly used for businesses and personal

Permission to make digital or hard copies of all or part of this work for personal or classroom use is granted without fee provided that copies are not made or distributed for profit or commercial advantage and that copies bear this notice and the full citation on the first page. To copy otherwise, or republish, to post on servers or to redistribute to lists, requires prior specific permission and/or a fee.

iiWAS2009, December 14–16, 2009, Kuala Lumpur, Malaysia. Copyright 2009 ACM 978-1-60558-660-1/09/0012...$10.00.

in the South Pacific Islands today. Access to Internet is also available in outer islands.

Table 1. Online store and payment methods in Fiji

Table 2. Credit Card eligibility and cost

Compared to international and domestic trade using e-commerce and online payment in world wide, in the South Pacific islands such as Fiji, e-commerce and online shopping industry is still in beginning stages. Until March 2009, there have been only a few existing online stores that accept online payments by bank credit card such as Master Card or Visa. Some examples of such online stores and the corresponding online payments acceptable are list in Table 1.

The local banks provide credit card AMEX, VISA and Master Card under special conditions. Table 2 shows the credit cards provided by local banks and conditions.

Credit card is not used extensively in South Pacific region due to the following reasons:

• 1. Strict card issue conditions. The applicant has to provide evidence of good income.The youth citizen, the self-employer and fisher or villager do not qualify to apply a credit card.
  2. High operation costs. The credit card holder needs to pay an annual fee about FJD$50 - $100. This is a very high cost for small daily purchases such as buying mobile credit for FJD$5, or buying an island music CD for FJD$15.
  3. Complex payment steps. The bank provides extra measures such as additional PIN or printing matrix card, to verify user identity during online transactions. Many islanders have difficulty in completing these complex steps to make a successful payment transaction.

Low cost, highly efficient third-party online payment system, such as Paypal [10] or Alipay [11] is not available in South Pacific Islands. Due to the small market size and very slow economic growth, those International payment vendors unlike to establish their businesses in the South Pacific Islands.

There is a need for a third-party payment system to support e- commerce in the South Pacific region due to the reality. Paypal and Alipay provide two good samples to help the creation of such a payment system that suits the islands culture.

THIRD-PARTY PAYMENT MODELS

In this section we review the key concepts

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BulaPay 一个 Web 服务基于南太平洋群岛的第三方电子商务支 付系统

BulaPay - A Web-Service Based Third-Party Payment

System for e-Commerce in South Pacific Islands

摘要：

第三方支付系统有潜力提供高容量和低成本的商品，并且为基于网络的各 种广泛的应用服务。我们提出一个新的模式-BulaPay，一个以线下队列为特点的第三 方支付协议，适用于商品缴费和服务。第三方支付系统必须提供一个安全、高效、灵 活、实用、可靠的环境是第三方支付系统开发的关键问题。因此，为了协助设计基于 Web 的应用程序在太平洋地区合适的第三方支付模型，我们在本文中比较和对比两种 流行的第三方支付模式并且描述了一种新的方案-BulaPay。我们正在开发解决当前方 案中的缺陷。

关键词：

电子商务，第三方支付系统，Web 服务，SOAP，XML

1.简介

在线支付系统现在被大多数电子商务系统所使用允许消费者用来为商品或服务 支付，这些通常在消费者在为产品或服务付款前或在产品被邮寄时使用的信用卡扣 款、数字现金或实时银行转账。这样的系统通常使用复杂的加密技术，而且需要与一 个授权的服务器通讯请求和确认付款。通常确认必须在内容或商品已经提供给消费者 之前。这种模式适合中低交易量，中高附加值的交易，如 telecard、移动充值卡、书 籍、食品、办公文具、家电、玩具低到中量交易等。

ADSL 宽带，无线宽带和 3G 移动网络服务通常用于企业和个人的权限，以弥补个 人或课堂上使用的全部或这项工作的一部分数字或硬拷贝的规定，未经批准收费不进 行复制或分发利润或商业利益，并承担本通知的副本，并在第一个页面的完整引文。 否则要复制或再版，张贴在服务器或重新分配清单，必须事先获得特别许可和或费用。 iiWAS2009 十二月 14-16 ， 2009 年， 吉隆坡， 马来西亚。 版权所有 2009 ACM 978-1-60558-660-1/09/0012 ... $ 10.00.i 在今天的南太平洋岛。岛外访问互联网通常也 是可以的。

表格 1.在斐济的在线商店和支付方式

表2.信用卡的优势和费用

相比在世界范围内使用电子商务和在线支付和在南太平洋岛国例如斐济使用电 子商务和在线支付，南太平洋岛国的电子商务和在线购物行业仍然处于起步阶段。直 到 2009 年 3 月，那里只有仅仅存在一点在线商店通过银行信用卡，例如万事达可或

维萨卡接受在线支付。一些可以接受的网上商店和相应的网上支付的例子在表 1 所 列。

当地银行提供特殊条件下的信用卡美国运通卡，VISA 及 Master 卡。表 2 显示了当 地银行和信贷条件的卡片。

信用卡在南太平洋地区不能广泛地被使用，被归咎为以下原因：

（a）严格发卡条件。申请人必须提供良好的收入证明。年轻公民，自雇主和渔 民或村民没有资格申请信用卡。

（b）高运营成本。信用卡持有人需支付约$ 50-$ 100 圆的年费。这是一个非常高 的日常开支，如购买移动信贷需要 5 斐济圆或购买岛内音乐 CD 需要 15 斐济圆。

（c）复杂的支付步骤。该银行提供了额外的措施，如额外的个人识别码或印刷 矩阵卡，以验证使用者在网上交易时的身份。许多岛民难以操作这些复杂的操作步骤 完成一笔成功的支付交易。

低成本，高效率的第三方在线支付系统，如贝宝或支付宝，不能在南太平洋岛国 地区使用。由于市场规模小，非常缓慢的经济增长，这些国际企业不愿在南太平洋地 区展开它们的商务活动。

现实的需要是南太平洋地区需要一个能支持该地区广泛展开电子商务活动的第

三方支付系统。贝宝和支付宝提供两个很好的样本，以帮助开发一个适应岛屿文化的 第三方支付系统。

2.第三方支付模式

本节中我们回顾两个流行的第三方支付系统，支付宝和贝宝，以便确定他们的关 键优势和缺陷

2.1 支付宝 支付宝，由支付宝有限公司拥有，是一个在中国领先的在线支付服务提供商。它

使个人和企业能够安全，方便，快速发送和接收在线付款。到 2009 年 2 月 20 日，支

付宝已超过 150 万用户，每天交易额超过人民币 700,000,000 元（相当于约 1 亿美元）。 支付宝是一个基于帐户支付系统。支付宝结算通过支付宝在中国所有合作银行的

银行卡，以及信用卡等宏观收支帐户。除了银行卡，支付宝也从 2008 年以来接受其 网络合作伙伴的现金存款。它使没有银行帐户或者没有上网的用户可以将钱存入自己 的支付宝帐户。因此，每个人都能在线为商品和服务支付，通过线下的资金存款。支 付宝在线支付有很大的特点：

（1）接受银行卡和信用卡通过线上或先下进行资金转账。

（2）接受网络合作伙伴的现金存款。

（3）使用方便。

（4）透过支付密码实现安全交易。 支付宝与淘宝有紧密的合作。当一个客户在淘宝上购买或出售，她/他需要创建

一个支付宝帐户进行交易。当客户的交易，淘宝定向到支付宝进行付款，然后更新淘 宝支付宝上的付款状态。虽然淘宝和支付宝之间的相互作用通过 SSL（安全套接层协 议），但是也有潜在的危险：

（1）黑客跟踪交易，破解授权的网上商店，然后定向到支付宝付款。

（2）假命令记录到支付宝帐户，但有意的不打算付款处理。 支付宝允许用户转移他们的资金到商业银行的账户。然而，上述由支付宝上述转

提现金服务在南太平洋地区不可用，因为这个地区没有中国的商业银行运营。 2.2 贝宝

贝宝允许付款和资金转移通过互联网提交。贝宝服务可以作为一个电子方式替代 传统纸质方式，如支票和汇票。

当收到付款或改变交易状态时贝宝使用即时付款通知来为电子商务服务传递交 易数据。这意味着电子商务系统允许贝宝更新记录。这将产生一个电子商务系统的风 险，因为它向贝宝开放它的数据库记录。在信息被发送后贝宝需要对电子商务系统反 应并且在四天之内贝宝将重新发送报告。当更多的用户使用贝宝支付是通常会增加电 子商务服务器对信息发送反馈的负载。

贝宝的使用者 U1 可能在 eBay 通过与另一个用户在 eBay 的用户名和密码关联为

用户 U2 的购物支付和采购商品或服务同时产生支付，通过这种方式，U2 没有贝宝账 户却通过 U1 的贝宝暂时地完成购买。

图 1 在贝宝即时付款通知

贝宝的强大功能，以支持电子商务运作世界各地，但其服务不为南太平洋国家和 地区。岛上的居民可能出售在 eBay 或其他在线商店的商品和服务，并获得通过 PayPal 支付，但不能在南太平洋本地银行提款，因为是由贝宝提供任何服务。相反，他们为 了使用国际信用卡和美国的银行账户接收其货款。

3 BulaPay

我们提出了一个新的原型叫 BulaPay，允许南太平洋地区的人民能够通过网络买 卖商品和服务。

BulaPay 一个基于保密账簿的第三方在线支付系统。通过其他几个方面 BulaPay 区别于其他在线支付系统。

（1）银行存款和提款本土化服务

BulaPay 作为一个当地的电子商务系统被建立在南太平洋地区服务。一个有或没 有银行账户的消费者都可以在任意的一个当地银行给他的 BulaPay 账户存钱。电子店 铺的拥有者和商人可以摆脱当地的银行。

（2）接受现金存款

BulaPay 接受通过网络经纪人的现金存款。任何 BulaPay 用户谁拥有帐户余额都 可以成为一个经纪人为其他的用户提供信贷凭单收据。

在这种方法中，任何人都可以没有 BulaPay 账户却可以从在线商店购买商品和服 务。

带有 BulaPay 平衡客户是允许作为经纪人支付的其他客户（买方）的名义。付款 发票的数量和结算代码需要处理付款的唯一细节。你并不需要一个网上商店的帐户， 您的资料进行购买。

（3）独立于平台的 Web 服务集成

BulaPay 的 Web 服务在支持组件与电子商务系统集成在一个共同的平台。常见的 企业级的开发语言如 Java，PHP 和 ASP.Net，有完整的 API 支持 Web 服务开发编辑。

BulaPay 将通过 Web 服务器与的电子商务网站进行通信。 BulaPay 将提供 Web

服务接口，以便回应网上商店查询，接受支付指令提出和应对支付指令的状态检查。 付款的指令将被加载到上保持队列。一个 BulaPay 用户或经纪，可以处理一个支

付通过输入至少 6 位的发票号码和校验码。一个命令如果等待超过 30 分钟就会被抛 弃终止，这将有助于 BulaPay 维持很短的队列，并提高系统性能。

（4）安全和轻量级

BulaPay 和电子商务站点间的数据交换是通过基于 XML 的消息传输机制，为服 务请求和响应。BulaPay 将不会发布任何数据到一个电子商务网站，并且也不会接受 HTTP 发送和接收。这将最大限度地减少贸易数据交换的安全风险。

在 Web 服务器，SOAP 由公开消息组成，如电子邮件联系方式，购物车的描述， 数量等，用户名和密码或其他网站的授权信息将不会出现。这将防止网络监听。

该 BulaPay 不会储存购物车的数据，但只接受和储存支付和交易状况。这使得

BulaPay 称为一个轻量级的系统来处理网上付款这一唯一指定的数据。 一个用户在一个电子商店系统打开账户。当为购买商品或服务付款时，客户登录，

然后选择商品和服务放置在购物车。当客户要求结算，网上商店系统将发送一个 SOAP 消息向 BulaPay 索要发票号码。随着 BulaPay 的反应，网上商店附加上发票号 码和代码，然后向 BulaPay 发送一个付款命令。

客户或他的经纪人将登录到 BulaPay，通过输入发票号码和校验码支付处理支付 命令。BulaPay 将通知网上商店老板发货。BulaPay 将准备多个 Web 服务器，以支持 处理在线支付。

（1）响应发票号码 - ws1InvoiceNo

BulaPay 会接受被提供信息是正确的没有注册的网络查询。为了保护匿名攻击， BulaPay 将通过发送邮件来核实确认了 Web 服务来源的真实性。在发送支付命令前， 网上商店系统被要求通过发送类似如下的 SOAP 信息来收集来自 BulaPay 的发票号 码。

lt;?xml version=“1.0” encoding=“UTF-8”?gt;

lt;SOAP-ENV:Envelopegt;

lt;SOAP-ENV:Bodygt;

lt;eShopSitegt;www.yoursite.comlt;/eShopSitegt;

lt;eShopNamegt;Islander Giftsho5p Onlinelt;/eShopNamegt;

lt;eShopEmailgt;admin@yoursite.comlt;/eShopEmailgt;

lt;eShopCartRefgt;112233456lt;/eShopCartRefgt;

lt;eShopCartDescgt;Mobile Rechargelt;/eShopCartDescgt;<!--

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