商业银行在中国的中间业务分析外文翻译资料

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商业银行在中国的中间业务分析

周红艳

建筑工程系，青年路96号，江西九江，332000，中国江西职业院校财经学院

zhy559@163.com

摘要：中间业务已经成为西方商业银行的三大支柱之一。加入世贸组织之后的过渡时期，国内银行提升自身实力去面对国外银行的竞争，是如何在金融危机的处境下维持收益利润的关键时期。本文在详细阐述中国商业银行积极发展中间业务必然性的基础上分析现存问题，并提出中国商业银行发展中间业务的相关意见。

1.简介

金融市场日益激烈的竞争下，商业银行的传统业务收入来源不能满足当前的社会需求。商业银行的中间业务有其特性，如更小的风险，更低的成本和更高的收入。中间业务成为商业银行提高利润的重要方式，这使得中间业务与传统业务和负债业务成为银行业务的第三大支柱。研究表明，限制中间业务揭示了限制只能过过商业银行与外国商业银行相比的因素，并提出中间业务的发展策略以及其发展方向。

2.商业银行中间业务概述

商业银行的中间业务包括范围广泛的金融服务。商业银行不直接使用或很少使用自己的货币资金的元素，但以中介的身份，他们可以做的薪酬通过提供其他受托类的各种金融服务，这是企业依托自身在技术，机构，信用和人才等方面的优势。中间业务可分为两大类，传统的中间业务和新兴中间业务。银行应对的各种委托业务主要有结​​算业务，租赁业务信托业务，代理业务，信用卡业务，托管业务及咨询业务。传统的中间业务具备快速便捷和低风险的特点，这样可以增加银行的收入和竞争力，摆脱既定的财产责任的束缚。新兴中间业务不会出现在资产负债表，但随着风险的概率会为银行的收入。这就是俗称的“资产负债表外业务”。其中包括贸易中介类业务，信用担保类业务和金融衍生品交易业务。这样，只要有效控制其他商业交易的风险，银行在资产负债表外业务发展自己的业务。

3.新形势下发展为商业银行的中间业务在中国的必要性

随着越来越完善的中国社会主义市场经济体制，银行通过传统的存款利率的回报得到越来越小的收入，不仅如此，银行的传统经营理念是越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应鼓励中间业务的发展，以促进银行的整体发展，增加了银行的运营效率。中间业务的发展的规模越来越大，商业银行和金融产品的市场占有率越来越高，市场竞争力越来越强，运行效率越来越高。中间业务作为传统业务和新兴业务之间的纽带;它是完成金融产品销售环节的基础。因此，大力发展中间业务是必要的，以适应社会经济市场体系的发展。大力发展中间业务是全球银行业大势所趋，它以增强商业银行在中国的国际竞争力。所以加快结构改革的步伐就显得尤为重要。

3.1提高商业银行盈利能力

商业银行必须把重点放在传统的表外业务，同时，他们必须尽快发展中间业务，从而实现了开拓银行利润的新的增长点同时降低了经营风险的目的。中间业务不仅延伸了从负责传统的资产业务，以资产负债表外业务的商业银行的业务范围，也扩大了它的信贷业务，以及各种非信贷业务。商业银行的中间业务开辟了新的市场空间和利润增长点。

3.2加快对加入WTO后的冲击的响应

WTO是一个双刃剑，充满机遇和挑战。加入WTO加快中国的银行体系、政策和监管体系国际标准的运作和管理的改革速度。加入WTO有助于中国的商业银行走出国门，为有效拓展海外业务铺平道路，为跨国经营提供新的方式。加入WTO也有利于中国的商业银行创造良好的条件和机会，借鉴国外先进的管理，技术，制度，思想，文化学习。

另外，改变低度开放的政策高度保护的部门形势现状，银行业将不可避免地从全范围的政策、制度、技术、人才和管理模式、业务结构等等方面受到影响，各级机构将面临困境，可能付出高昂的学习成本，银行业利益的一部分市场份额将发生转移。

4.中间业务的中国和国外商业银行之间的发展比较

4.1收入结构

在收入来源地排名，汇丰银行的手续费收入的三大来源是卡业务、账户服务和资金管理。中国银行业的三个来源包括清算、结算代理和信用承诺。业务全球化和全方位的金融服务导致汇丰银行的财富管理业务和零售业务的手续费收入增长。

4.2硬件环境

4.2.1地理范围

从服务的地域范围来看，外资银行相比中国的银行拥有最广泛的海外分支机构和网络。中国的银行只在全球27个国家和地区开展业务，而花旗银行在100个国家开展业务，在许多国家，它的存在已经持续了大于100年。汇丰银行的国际网络遍布76个国家和地区，超过9500办事处覆盖欧洲，亚太区，美洲，中东和非洲。在地理范围服务的差距使外资银行获得了巨大的优势，在国际业务方面相比，相对中国的银行，其在国际贸易融资、衍生品交易和投资、国际结算等中间业务的各个方面获得更多的收益。

4.2.1业务技术

在操作方式方面，中国和外资银行之间不存在明显的差距。外资银行经营主要依赖于各分支机构、ATM、自动贷款机、电话银行、网上银行等等。中国的银行已接近与技术对方。

4.3软件环境

4.3.1业务范围

在业务范围，外资银行的优势明显在于混业经营，投资银行、保险、基金、投资、房地产和信托业务混合经营。这不仅使外资银行的业务有更为广泛的收入来源，更重要的是提供给金融消费者更全面的金融服务和协同效应。这种协同效应直接带来手续费收入占比迅速增加。

4.3.2业务品种

在业务品种方面，有国内银行和外资银行之间的巨大差距。由于中国金融市场的历史很短，其财务受到严格控制，其金融产品特别是稀缺的金融衍生品是相当有限的。由于严格的外汇管制下的海外业务，再加上国内产品的稀缺性，导致中国银行业的中间产品是非常稀缺的。而外资银行有一个现成的产品线，其中包括五个另类资产类别：私营证券、对冲基金、房地产、结构性​​产品和期货。

5.中国中间业务发展缓慢的原因

有很多原因使中间业务发展缓慢，但基本的是如下几点：

5.1重视不足

由于对业务的传统认知度的限制，有些银行的注意主要集中在业务存贷款业务。对中间业务发展持的漠不关心的态度，并很少对中间业务发展的方向做一些调查。此外，他们很少拓展中间业务市场，使得中间业务仅在计费、代收代付，、银行承兑汇票等业务开展。

5.2无效市场拓展

目前，一些银行一味地崇尚存款的优先级，主要是介绍他们的储蓄业务的优点。而中间业务的宣传是处于被动状态。此外，人们对信贷、信用卡、保管箱、国际商务咨询一知半解，阻碍了银行中间业务的发展和收益，从而影响中间业务的营业收入。

5.3配套措施有待完善

中间业务的发展与其他企业的不同步。中间业务的发展没有统一的规划，没有标准化的操作模式。 （1）不成立对银行信贷的调查权威机构。对一些地区银行的资信调查进行经济分析，各家银行只考虑到从自己获得的数据信息对企业进行信用评估。在同一地区，公司可以由一家银行评为A类，而由另一家银行评为AA级。这不仅影响了银行与企业之间的关系，但同时也带来了一些负面影响。 （2）中间业务的银行费用并不统一，因此，有些公司对中介业务表示疑虑。

5.4法律制度不够完善

滞后和空置的法律已经给相关部门造成了管理和监督的问题。并没有一致的规则可以约束每家银行。法律缺失可能会导致交易者的合法权益没有保障，交易双方的法律地位不明确。

6.对大力发展商业银行中间业务的建议

6.1提高经济科学化、信息化水平

中间业务的强劲发展，离不开技术的资金支持，以及与之密切相关的金融信息化水平。完善每家银行在设计、开发中的数据，并为客户提供管理信息和业务信息的服务，将成为中间业务未来发展的重点。特别是近年来，网络银行为中间业务的发展提供更有效的方法，因为它们可以为客户提供在任何时间、任何地点和以任何方式的个性化服务。

6.2建立并尽快完善中间业务的监管体系

6.2.1提高中间业务的考核机制

激励机制中明确细致的评估应建立中间业务中各级运营商的目标责任制。这应纳入中间业务的发展。应增加评估的权重性，需要确定中间业务收入额以及其发展速度每年的量化指标。

6.2.2建立容错机制和纠正机制

深入对潜在的市场需求进行详细的分析、成本投入。对中间业务的收入预期应该有信心，并且需要防止盲目开发和推广。对中间业务的综合评价和总结，应严格执行。

6.2.3完善中间业务的内部风险管理机制

商业银行应根据经营管理的实​​际情况，对中间业务管理的风险的大小进行分类。应制定一套行之有效的管理方法和内部控制制度。操作和监督需要分离，并加强审计功能的作用。

6.3完善法律法规体系

中间业务的发展必须依靠完善的金融市场、健全的金融环境。应尽快颁布适用于管理的法律法规。我们还应该促进公平和有效竞争，积极引导商业银行中间业务在中国的顺利发展。央行应为商业银行中间业务予以政策支持以鼓励商业银行中间业务的发展。为中间业务的发展规划引进一批中间业务法规、管理制度，来规范中间业务的经营行为。同时，需要解决在自发的状态下中间业务的问题。确保在商业竞争中不正当手段应该被禁止。

6.4加强中间业务产品的开发

根据中国的实际情况，应该进行积极新的业务拓展，以满足广大客户的需求。

6.4.1发展信息咨询业务

咨询业务的服务涉及广泛的信息，商业银行应着重于以下几点问题。 （1）公共金融情报应需要有偿支付（2）需要进行咨询业务市场研究（3）银行受托人（4）提供中介服务。

6.4.2国际金融担保业务的债权和债务代理业务

国际金融担保有两种主要情况。首先是信用担保。银行信用卡代表的商业信用。商业活动应保证顺利推进。其次是融资担保。也就是指融资基金，如贷款、延期付款、关税保证金等提供担、透支和补偿贸易。

6.4.3信用卡业务

银行信用卡资源还可以进一步挖掘。除了我们熟知的业务，其他业务如代客买了机票、酒店和预交定金、安排消费场所也应大力开发，使商业信用具有某些像IC卡功能。

6.4.4其他业务

随着中国市场经济体制的完善和金融市场的发展，银行业可以进行具有一些潜在的风险商业信用融资服务，以逐步扩大的金融衍生产品交易市场。例如，让贷款变成可以销售的资产。这种方式不仅可以实现资产的流动性，极大地提高资产管理的积极性，也有助于全面多元化的贷款组合的实现，开辟新的投资领域。

参考文献：

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