中国的互联网金融风险和风险预防研究外文翻译资料

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中国的互联网金融风险和风险预防研究

摘要：互联网金融是一种新型的金融。它有许多特点，如高效率、即时性和普遍性。虽然它出现在中国的时间不早，但是互联网金融以一定的规模和速度快速发展。由于缺少相应的法律体系和成熟的技术，有法律风险、操作风险、经营管理风险和技术风险。完美的互联网金融法律、法规，引入互联网的发展的支持政策金融行业，和加强行业自律是减少网络金融风险的关键。

关键字：互联网流行，财务风险，防范

1.互联网金融发展和其研究价值

1.1.网络金融发展

网络金融是依靠支付、云计算、社交网络和搜索引擎，应用程序和其他网络工具来实现融资、支付和新兴金融信息服务。作为新兴领域的互联网金融已经成为不可分割的一部分，我们现有的金融体系。互联网金融有很多优势，如高度的透明度在操作期间，广泛参与者和低成本，简化支付流程，等[1]。当前的互联网金融已经渗透到各个领域，包括银行、保险、基金和证券公司，其中增长最快的在线支付，移动银行和P2P融资模型[2]。手机银行功能从移动支付贷款延长存款基本金融服务， 和P2P融资模式， 在一定程度上，解决微观问题，中小企业融资。它将作为一个有用的补充现有的银行体系。

1.2.研究网络财务的必需品

日益增长的互联网金融发展导致了传统金融市场操作压力越来越激烈，甚至随着这种趋势的发展，这最终会导致一种新的商业模式的出现，传统金融市场运作模式，并影响传统金融市场的未来发展方向。这个新的方便的服务带来了巨大的影响了传统金融市场资金充足。2013年，例如，Yu ebao为代表的互联网金融产品形式对传统银行的影响更大。中央银行的统计数据显示，2014年1月在银行系统内减少9402亿元人民币储蓄存款总额同期相比增加了2050亿元。如阿里巴巴、天弘基金发起于ebao，规模已超过1000亿元，在不到半年[3]。金融通过微信展开在不到一周的时间突破100亿基金规模。支付宝后续推出的灯笼金融产品在不到十分钟卖出等等。包括第三方支付、P2P网络贷款，由互联网金融，有一种倾向，将传统的金融业的挑战。

2.相关文献回顾与研究

李克强(2014)在他的政府工作报告，促进互联网的健康发展金融、完善金融监管协调机制密切监控跨境资本流动，保持底线不是系统性和区域性金融风险。使金融成为自来水的池，小型和微型企业，更好的灌溉“三农”和树的实体经济”。“促进网上银行的健康发展”，这无疑将成为可持续发展的一个积极的迹象网上银行。这意味着互联网金融正式进入决策视野，增加中国的经济和金融发展的序列，在中国的经济和金融发展的巨大潜力金融创新力量中国金融行业的发展打开了新的大门。李Dongrong(2014)认为互联网金融作为一个新事物，在正常发展发挥积极作用，并表示央行将支持新事物。并鼓励和金融互联网的发展同时，网络金融的风险也非常关心。杨凯生提出，无论是在线还是离线，只要物质是金融活动，他们应该依法规范现有的金融监管的范围，而不是“自由放任，发生说”的态度。前货币政策委员会委员李稻葵还强调将网上银行监管的需要，并认为互联网应该引入临时金融监管。王Jingwu也认为，当前的互联网更多隐藏的财务风险和法律地位不明确，渐渐远离金融监管体系，金融体系安全、社会稳定产生重大影响，加强金融监管一直在敦促互联网。

网络金融的进一步发展，越来越多的学者分析网络金融风险，并积极寻找对策。他Wenhu(2014)[4]认为互联网风险主要包括法律风险，技术安全风险、操作风险、跨境风险，操作风险，等。提出了基于互联网金融模式的特点和形式，与互联网金融风险的特点，金融风险的主要类型和原因互联网的监督系统。Xionghuan燕(2014)[5]认为，网络金融风险包括技术风险和业务风险，财务风险的预防，加强网络需要建立网络财务安全系统。(燕(2013)[6]认为互联网金融风险包括法律和政策风险，操作风险管理、网络技术风险，货币政策风险和洗钱风险和其他类型的当前中国互联网金融风险，尽管总体控制，其发展趋势需要密切关注，谨慎回应。李Rensen(2015)[7]认为，中国的互联网金融主要面临法律风险、技术风险、业务风险，明确网络金融风险的监管责任是首要任务。

文献综述和研究发现，互联网金融正式进入决策者的观点，增加了中国经济和金融的发展序列，为中国经济的潜在金融创新在金融发展的巨大力量，与此同时，作为一个新事物，又有网络金融的风险，回顾学者研究发现，特别常见法律风险，技术风险，针对网络财务状况，风险也会增大日益上升的现状，我开始与互联网的金融风险和风险应对措施。

3.在互联网金融发展的风险

3.1.法律风险

当前立法工作的互联网金融仍处于初始阶段,是否在当前立法约束,如何立法尚未形成一个统一的意见。现有法律规范中有关互联网金融大致分为三个类别,旨在鼓励和支持金融规范互联网的发展,这些规则零星指行政法规国务院发布的国务院部门规章、地方政府规范性文件。如中国人民银行发行的中国金融业信息化“十二五”发展规划”。其次,分散规定相关互联网金融消费者利益的保护,规定指的是“消费者权益保护的法律”,“中国人民银行”和“商业银行法律”,“证券法”、“证券投资基金法律”, 《保险法》和其他法律。第三,零星的与网络有关的金融基础设施建设规范。如《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》,等。虽然上述三种法律法规对我国网络金融风险的监管有一定的调节作用,互联网金融目前最大的法律风险仍然是一个缺乏明确、具体的规定。

3.2.操作风险

在网络金融安全系统，网络金融风险管理体系，授权使用互联网帐户，在互联网金融服务机构和客户交流信息和网络安全的操作有很大的相关性。如果互联网交易主体在操作的过程中出现错误，可能导致商业风险[8]。因为互联网金融业务在虚拟环境中进行，贸易主体的网络金融服务的操作要求，操作规范，操作程序和其他方面不了解主题事务处理事务生成操作错误，大大减少网络性的金融安全，金融服务网络的风险。

3.3.业务管理风险

因为当前的互联网金融提供商，其中许多通过进入非传统金融部门，在主观缺乏对金融风险的关注，忽视企业管理，特别是在没有源代码管理系统。例如，网上金融产品过高预期收益但其风险预警不够，网络贷款公司没有外汇储备风险，一些第三方支付机构来验证客户的身份的用户注册过程相对简单，P2P机构进行融资，融资机构和保障功能，也没有资本约束，有很大的风险，净贷款公司逃脱事件发生[9]。另一方面，当市场环境的急剧变化，由于产生的流动性风险预防操作不足，金融安全风险，第三方支付延迟结算等净用于时滞，如果可能的话，管理不善，进一步导致流动性风险。信用卡提前支付服务也由第三方支付机构，也面临信用风险。

3.4.技术风险

网络金融是基于计算机技术、网络技术和信息技术。开展和实施过程中的金融业务技术应用程序，这是至关重要的。例如，开放网络通信系统，不够安全密钥管理和加密技术，TCP / IP协议差，结合计算机病毒和黑客攻击专家，很容易造成经济损失的事务[10]。此外，中国的互联网金融软件和硬件系统大多来自国外，互联网金融设施的缺乏高新技术知识产权，对整个金融安全也有一定的威胁。

3.5.缺乏互联网金融人才和社会舆论的偏差

网络金融是一个年轻的领域，许多互联网金融机构的迅速扩张，从业人员数量的迅速增长，人员素质不齐，有可能更大的操作风险和道德风险。甚至一些金融机构使用互联网金融恶意鞭笞漏洞，使利润的降水挪用基金和洗钱。因为互联网的金融仍处于起步阶段，大量的曝光是不够的。在高回报的诱惑，许多投资者对风险的看法并不到位，网络金融利益相关者缺乏风险意识。社会媒体宣传的偏差。早期强调宣传在互联网上是一个创新的金融产品，特别是高收入，而忽略其投资的风险。

4.降低风险的互联网金融发展的对策

4.1.完善相关法律

完善现有的法律法规，比如增加网络犯罪惩罚的强度，和清算导致互联网的民事责任应该承担金融风险。同时互联网应该公平贸易规则，以及数字签名的识别，保存电子交易凭证、保护消费者的个人信息，澄清贸易对象的责任方面做出详细的规定，以保证网络金融业务的有序开展。至于网络融资服务，网络贷款法律法规需要制定，网络贷款的类别需要尽快清理，明确其法律地位，业务和管理需求的范围，监管职责等，尽快制定相关法律法规。

4.2.促进合作的互联网金融监管

进行全面的网络金融风险的监管，及时协调模式差异化和混合两种监督。建议由中国人民银行牵头，“三个委员会”(中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会)和工商等部门一起依靠现有的信用体系，结构化数据集合的传统金融机构和互联网金融企业结构化、半结构化和非结构化数据，使用大数据技术建立互联网金融公司支付使用公共网络信用体系[11]。同时，互联网之间加强金融监管的国际合作，促进统一的监管标准的发展，加强国际沟通和协调。

4.3.引入互联网金融产业发展配套政策

互联网金融行业的地位是增加在金融改革。调查和研究的基础上，介绍了一套工业尽快发展政策，规范和指导互联网的金融发展。在风险控制的前提下，包容性发展的互联网金融及相关物流、大数据、移动通信等行业做整体考虑。在发展规划、税收优惠、设施、制度建设、人员培训、行业管理等方面，具体和强有力的政策性措施应尽快推出。

4.4.改善互联网信息技术

建立网上银行的技术标准，进一步提高金融行业统一的技术标准，增强协调网络金融体系有利于监控和预防风险，与国际标准和计算机网络安全标准和规范尽快。积极整合各种资源，使用大型协作思想。建立一个以客户为中心的网络共享金融数据库，通过数据库进行分类和组织分析和监控业务流程[11]。在硬件和软件、专有信息技术研究和开发的努力，实用技术，如防火墙、数据加密，在关键技术和智能卡技术的改进，减少对发达国家的依赖，建立网络安全系统。

4.5.培养复合型人才和公平的气氛公众舆论的形式

培养复合型人才、网络金融监管机构应该鼓励企业增加网络技术转让、研发投资转变，熟悉来训练一群计算机网络和通信技术通过创新人才培养的方法和渠道，熟悉金融实践的复合人才。通过公平的舆论宣传，加强行业自律，使参与者在使用这种金融创新产品注意风险防范，提高投融资的水平。

5.结论

随着网络和金融的深化一体化，中国的互联网正在成为一种新的金融形式融资。尽管互联网金融可以扩大业务范围，降低财务成本，并改善金融业务办理速度，但其存在技术风险、业务风险和法律风险互联网金融带来了巨大威胁。在这方面，完善相关法律法规，完善网络信息技术培养复合人才，以促进中国互联网金融更好更快地发展创造条件。

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